יש חובות? איך מוחקים אותם ובאיזה מסלול לבחור?

באילו מקרים כדאי לפנות לפשיטת רגל או איחוד תיקים? למי מתאים מסלול מוגבל באמצעים? ומתי עדיף להגיע להסדרי נושים, הפטר בהוצאה לפועל, הסדר נושים בהוצאה לפועל או דרך בית משפט?

ההחלטה לאיזה מסלול לפנות תלויה במספר גורמים, כאשר כל מקרה הוא לגופו, ובכל מצב מחיקה טוטאלית של חובות נעשית רק במקרים מסוימים.

כאשר מדברים על מחיקת חובות הכוונה במרבית המקרים למחיקת חלק מהחוב, כאשר מחיקת החוב נעשית בהתאם למשתנים, לדוגמא: גיל, מצב בריאותי, מצב משפחתי, השכלה, פוטנציאל השתכרות, פוטנציאל קבלת כספים עתידיים כגון: צו ירושה, התועלת שתצמח מהמשך הליך כזה או אחר לנושים ועוד.

הרעיון אשר עומד אחרי מחיקת החובות הוא רצון לאפשר לאנשים לשקם את חייהם ולחזור למעגל הייצור והעבודה לטובת כלל החברה.

כיום, יש חייבים רבים אשר עברו מהליך להליך ובדרך אבדו כספים רבים! אשר נבלעו בריביות הגבוהות המשולמות , על כן יש חשיבות רבה ליעוץ ע”י עורך דין המתמחה בתחום אשר ימליץ לאחר קבלת כל הנתונים לאיזה מסלול כדאי לפנות.

להלן, יוסבר בקצרה כל הליך:

הסדר נושים

הסדר נושים ניתן לבצע ישירות מול הנושים ע”י הפחתת החוב בתשלום מזומן או הפחתה מועטה בהסדר תשלומים.

ניתן גם לבצע הסר נושים ע”פ סע’ 19 א’ לפקודה, מיועד למי שיש לפחות 30% במזומן מגובה החוב, מותנה בהסכמת 75% מהנושים מבחינת סכום הנשייה.

איחוד תיקים

כאשר נפתחו נגד חייב מספר תיקים בהוצל”פ, הוא יכול לבקש מראש הוצל”פ שיאחד את כל תיקיו לצורך תשלום חובותיו. התנאי הוא שהחייב מתחייב לשלם 3% מחובותיו מידי חודש וחוזר חלילה עד לסיום חובותיו., ובכך ימנע מצב שבו ינקטו נושיו בנפרד בהליכים משפטיים, כאשר ישנם מצבים מיוחדים של תשלום מופחת מ 3%.

למי זה מתאים? מסלול זה מיועד לחייבים אשר היקף חובותיהם אינו גדול או לחייבים אשר יכולים לעמוד בהחזר חודשי יחסית גבוה, כך שחובותיו של החייב יוחזרו בתום תקופה קצרה יחסית של מספר שנים מועט.

חייב מוגבל באמצעים

חייב אשר אין ביכולתו עקב מצבו הכלכלי המוגבל להשיב את החוב בזמן סביר, יכול להגיש בקשה להכרה בו כחייב מוגבל באמצעים במסגרת איחוד תיקים, ואף אם לא נמצא במסגרת זו, כך שהחייב מחזיר את חובותיו ע”פ סכום יחסית קטן מידי חודש.

הסכום במרבית המקרים קטן יותר מהריבית החודשית, וכך לא רק שהחוב לא קטן, אלא הוא גדל עם השנים ללא יכולת לפרוע אותו.

החייב מוגבל באמצעים צריך לתמוך את בקשתו במסמכים המעידים על מצבו הכלכלי לעניין יכולת התשלום שלו מידי חודש, ואם בקשתו מתקבלת, מתבצע איחוד תיקים, ונקבע לו בהתאם ליכולותיו סכום חודשי להחזר החוב.

על חייב כזה מוטלות הגבלות כגון: עיכוב יציאה מן הארץ, הגבלות ליתרת חובה בבנק ואף הגבלות מלנהל חשבון בנק, הגבלות בשימוש בכרטיס אשראי, וכן הגבלות בתפקידי בעלות וניהול בתאגיד.

למי זה מתאים? מסלול זה מיועד למי שהיקף חובותיו גדול, ועקב מצבו הכלכלי הירוד הוא מסוגל לשלם סכום נמוך לטובת קופת האיחוד, היתרון: שקט מבחינת מעקלים. החיסרון: מדובר בחובות לתקופה ארוכה, ולהגבלות המצרות את צעדי החייב. כשישנו חוב גדול מגלה החייב כי למרות שהוא משלם את הסכום שנקבע לו בהליך, החוב הולך וגדל בשל העובדה כי התשלום קטן יותר מהריבית החודשית.

לפנייה ישירה אל עו”ד רפי רפאלי לחץ/י כאן

פשיטת רגל

הליך פשיטת רגל הוא מסלול למחיקת חובות אשר אורך כשנה וחצי ובסופו מגיע ההפטר המיוחל. בסוף ההליך יוצא החייב לדרך חדשה נקייה מחובות ופותח דף חדש בחיים.

בהליך זה, מממשים את הנכסים שברשות החייב במידה ויש לו לצורך כיסוי חובותיו, ולאחר מכן נותנים לחייב הפטר, כלומר מחיקת כל חובותיו. הפטר חלוט – כלומר החייב מופטר מכל חובותיו לאלתר או הפטר מותנה – שבמסגרתו נקבעת תכנית פירעון ובסיום התשלום יתקבל הפטר.

למי זה מתאים?

כדי להתקבל להליך פשיטת הרגל על החייב להיכלל בקריטריונים מסוימים:

1. לחייב יש חובות מעל כ – 17,000 שקלים (הסכומים לעיתים משתנים).
2. שהחובות אכן נוצרו בתום לב!

על פושט הרגל לדעת כי בהליך פשיטת הרגל פרטיותו נפגעת והוא נתון לביקורת על התנהלותו, על החייב להגיש דוחות תקופתיים על הוצאותיו, כמו כן נתון פושט הרגל להגבלות. אולם בהליך זה רואים את האור בקצה המנהרה, ולאחר מתן ההפטר, משתנה מצבו מפושט רגל לאדם מן השורה ללא חובות כלל, ופתוחה בפניו הדרך להתחיל מהתחלה, ולהמשיך בחייו בראש שקט. למעט חובות אשר אינם נמנים בהסדר כגון: חוב לרשויות המס וכדומה.

• הכותב, עו”ד רפי רפאלי מתמחה במחיקת חובות פשיטות רגל וסכסוכי שכנים, ומנהל פורומים בנושאים אלה באתרים המובילים
• ניתן להפנות אל עו”ד רפי רפאלי שאלות בנושא בתים משותפים למייל: rafirr2405@gmail.com או לטל: 050-9000145
• האמור במאמר זה אינו מובא כתחליף לקבלת יעוץ משפטי של עורך דין והוא מהווה מידע כללי בלבד, כל פעולה שנעשית ע”פ המידע והפרטים האמורים במאמר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד

לדף הכתבה – לחצו כאן